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Alors que le monde continue de s’éloigner de l’argent liquide au profit des cartes et des méthodes de paiement numériques, il est plus important que jamais pour les entreprises de comprendre la valeur d’un traitement des paiements sécurisé et efficace.
Non seulement un système de traitement des paiements robuste aide les entreprises à rationaliser les transactions, à rapprocher les comptes, à gérer les flux de trésorerie et à prévenir la fraudemais il joue également un rôle majeur dans la fidélisation de la clientèle.
Les consommateurs d'aujourd'hui veulent payer rapidement et efficacement, tout en sachant que leurs données financières personnelles sont protégées. Les entreprises qui s'appuient sur des systèmes de paiement obsolètes et fragmentés risquent de perdre du terrain face à des concurrents qui offrent une expérience de paiement plus sûre et plus intégrée.
Pour optimiser le traitement des paiements pour votre entreprise et vos clients, il est essentiel de comprendre ce qui se passe en coulisses lorsqu'une transaction est effectuée et de connaître les meilleures pratiques en constante évolution.
Qu'est-ce que le traitement des paiements ?
Le traitement des paiements est une série d’actions, principalement automatisées et électroniques, nécessaires pour transférer des fonds de manière sécurisée d’un payeur à un bénéficiaire.
Parmi les nombreuses étapes, on trouve la vérification des informations de paiement pour s’assurer qu’elles sont correctes (vérification), l’approbation du paiement (autorisation) et le transfert de l’argent sur le compte bancaire du bénéficiaire (règlement).
En plus du commerçant et du client, plusieurs parties intermédiaires et institutions financières participent au traitement des paiements, jouant chacune un rôle clé pour garantir le transfert sécurisé des fonds.
Composantes du traitement des paiements
Les principales parties impliquées dans le traitement des paiements sont les suivantes :
Payeur / Client - La personne ou l'entreprise qui envoie les fonds ou effectue l'achat.
Bénéficiaire / Marchand - La personne ou l'entreprise qui reçoit les fonds ou effectue la vente.
Banque émettrice - L'institution financière qui fournit au client son moyen de paiement (par exemple, une carte de débit) et qui est responsable de l'autorisation de ses transactions.
Banque acquéreuse - Institution financière qui traite les paiements par carte pour le compte du commerçant. Elle facilite le mouvement des fonds de la banque émettrice vers le compte du commerçant (dans de nombreux cas, le prestataire de services de paiement sert à la fois de banque acquéreur et le fournisseur du compte du commerçant).
Compte marchand - Compte fourni par la banque acquéreuse (ou un tiers distinct) sur lequel les fonds provenant des transactions par carte sont temporairement conservés avant d'être transférés sur le compte bancaire professionnel du commerçant.
Passerelle de paiement - Intermédiaire chargé de transférer en toute sécurité les données de paiement du client à l'organisme de paiement.
Processeur de paiement - Logiciel qui gère les processus techniques liés à l'envoi des informations de paiement entre la passerelle de paiement, la banque acquéreuse et la banque émettrice.
Comment fonctionne le traitement des paiements ?
Le traitement des paiements est un processus en plusieurs étapes, dont la plupart se déroulent électroniquement et ne durent que quelques secondes. Les étapes sont les suivantes :
Étape 1 : Le client initie le paiement
Le traitement des paiements commence lorsque le client initie le paiement, par exemple en tapant sa carte sur le terminal de paiement ou en cliquant sur "soumettre" sur une page de paiement. Cette action initiale déclenche une série de processus de vérification et d'autorisation nécessaires pour transférer avec succès les fonds de son compte bancaire vers le compte bancaire du commerçant.
Étape 2 : La passerelle de paiement envoie les données en toute sécurité à l'organisme de paiement
Une fois que le client a initié le paiement, une technologie intermédiaire appelée passerelle de paiement crypte les données de paiement sensibles (par exemple, le numéro de la carte, le code CVV, la date d'expiration) et les transmet à un autre intermédiaire appelé processeur de paiement. De plus en plus, la passerelle de paiement et le processeur de paiement sont fournis par la même société ou intégrés dans un système de paiement unique de bout en bout.
Qu'est-ce qu'une société de traitement des paiements ?
Étape 3 : Le prestataire de services de paiement envoie les données de la transaction à la banque acquéreuse
Ensuite, le processeur de paiement transmet en toute sécurité les détails de la transaction à la banque acquéreuse pour la suite du traitement.
Étape 4 : la banque acquéreuse envoie les données de la transaction au réseau de cartes
Une fois que la banque acquéreuse a reçu les détails de la transaction, elle soumet une demande d'autorisation au réseau de cartes (par exemple, Visa, MasterCard ou American Express).
Étape 5 : Le réseau de cartes valide les données et transmet la demande d'autorisation à la banque émettrice
Le réseau de cartes évalue les détails de la transaction et effectue ses propres vérifications pour s'assurer que les détails de la carte sont valides, que les données ont été correctement cryptées, que le commerçant est autorisé à accepter ce type de carte et qu'il n'y a pas d'indicateurs de fraude potentielle (par exemple, un montant de transaction anormalement élevé, un lieu suspect, etc. Si tout est en ordre, le réseau de cartes transmet la demande d'autorisation à la banque émettrice.
Étape 6 : La banque émettrice approuve ou refuse la transaction
La banque émettrice vérifie ensuite que le compte du client est actif et qu'il dispose des fonds ou du crédit nécessaire pour couvrir le montant de la transaction. Sur la base de cette analyse, elle approuve ou refuse le paiement et renvoie cette décision au réseau de cartes. Si le paiement est approuvé, le client repart avec le bien ou le service qu'il a acheté. Si le paiement est refusé, le commerçant peut demander un autre mode de paiement.
Étape 7 : La banque acquéreuse règle les fonds
Bien que la transaction soit terminée, le processus de paiement n'est pas achevé. La phase suivante est le règlement. Le règlement est le mouvement effectif des fonds de la banque émettrice du client vers la banque acquéreuse du commerçant. Bien que certaines transactions puissent apparaître comme étant en attente ou disponibles instantanément sur les relevés bancaires en ligne, le règlement final n'intervient généralement pas avant la fin de chaque jour ouvrable.
Étape 8 : La banque acquéreuse dépose les fonds sur le compte bancaire professionnel du commerçant
Après avoir traité la transaction et réglé les fonds, la banque acquéreuse crédite le compte du commerçant. Ensuite, en fonction des modalités de règlement (quotidien, hebdomadaire, etc.), la banque acquéreuse transfère les fonds du compte du commerçant vers le compte bancaire professionnel du commerçant.
Les étapes ci-dessus décrivent ce qu'implique le traitement des paiements par carte. Le processus reste en grande partie le même si un client utilise des méthodes de paiement numériques, telles qu'un portefeuille numérique ou des applications "Buy Now Pay Later" (BNPL).
Toutefois, les portefeuilles numériques comportent souvent des mesures de sécurité renforcées, telles que la tokenisation, afin de protéger les données sensibles.
En outre, les applications BNPL s'appuient sur des tiers pour communiquer avec les banques acquéreuses afin de faciliter et de gérer les plans de paiement. Malgré ces différences, les fonctions essentielles de vérification, d'autorisation et de règlement restent les mêmes.
Meilleures pratiques en matière de traitement des paiements
Faire de la sécurité une priorité
Lors de la mise en place d'un système de paiement, la sécurité doit être prise en compte dans chaque composante et à chaque étape du processus de vente. Sans protocoles de sécurité solides, même le système de paiement le plus moderne et le plus élégant tombe dès le premier obstacle.
Vous devez avant tout protéger les données sensibles de vos clients contre les risques de vol et de fraude. Ce n'est qu'à partir de cette base sécurisée qu'un système de paiement de haute qualité peut être construit.
Les caractéristiques de sécurité essentielles de votre système de paiement sont les suivantes
- Cryptage des données - Le cryptage des données de paiement sensibles lors de leur transmission et de leur traitement garantit qu'elles ne peuvent pas être interceptées et utilisées par des pirates informatiques. Les protocoles SSL/TLS constituent la méthode standard de cryptage des données dans le cadre du traitement des paiements.
- La tokenisation - La tokenisation ajoute une couche supplémentaire de sécurité à un système de traitement des paiements (en particulier lors du stockage des informations de paiement) en remplaçant les données sensibles par des données non sensibles qui sont totalement inutiles si elles sont interceptées.
- Contrôles d'accès - Ces contrôles, tels que l'authentification multifactorielle (MFA) et les mots de passe à usage unique (OTP), permettent de sécuriser les comptes des clients en garantissant que seuls les utilisateurs vérifiés et autorisés y ont accès.
- Détection des fraudes - L'intégration d'outils de surveillance et de détection des fraudes en temps réel permet à votre système de signaler les activités suspectes et d'arrêter la fraude avant qu'elle ne se produise.
Maintenir la conformité avec les normes et réglementations en matière de protection des données
Un système de paiement sécurisé doit également respecter les règles de sécurité des données, dont la plus importante est la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS).
La norme PCI DSS est un ensemble de directives strictes détaillant la manière dont les données sensibles relatives aux paiements par carte (numéro de carte, expiration, CVC, etc.) doivent être collectées, transmises et stockées en toute sécurité. ) doivent être collectées, transmises et stockées en toute sécurité. Cette norme est appliquée par les principaux réseaux de cartes et le non-respect de cette norme peut entraîner des amendes, voire l'interdiction de traiter des paiements par carte.
Accepter plusieurs modes de paiement
En proposant un éventail d'options de paiement (cartes, portefeuilles numériques, systèmes de paiement locaux, options BNPL et même crypto-monnaies), vous augmentez la probabilité que les clients puissent utiliser la méthode de leur choix.
L'offre de plusieurs modes de paiement est non seulement avantageuse du point de vue de l'expérience client, mais elle permet également d'augmenter les taux d'acceptation des transactions. taux d'acceptation des transactions. Lorsque les clients paient avec le mode de paiement qu'ils préfèrent, il y a moins de risques qu'ils se heurtent à des refus et qu'ils abandonnent la transaction.
Accepter plusieurs modes de paiement est également un moyen facile pour les entreprises de pénétrer de nouveaux marchés. Par exemple, les entreprises qui acceptent les portefeuilles chinois WeChat Pay et AliPay accèdent automatiquement à 2,5 milliards de clients potentiels. Lorsque vous mettez en place votre système de traitement des paiements, tenez compte des préférences, des méthodes et des habitudes de paiement de vos clients internationaux (ou de vos clients potentiels) et optimisez votre système en conséquence.
Intégrer des outils de conversion de devises
Pour les entreprises internationales, en particulier celles du commerce de détail et de l'hôtellerie, il est désormais essentiel d'intégrer en standard des outils de conversion de devises.
Il s'agit notamment de la conversion dynamique des devises (DCC), qui permet aux clients d'effectuer des paiements par carte Visa et Mastercard dans leur devise nationale au point de vente, et de la tarification multidevises (MCP), qui permet aux clients de payer dans leur devise nationale au point de vente. la tarification multidevises (Multi-Currency Pricing - MCP)qui permet aux clients d'afficher des prix et des devises localisés au début de leur parcours d'achat.
Pour aller encore plus loin, le traitement multidevises permet aux clients de payer dans la devise de leur choix grâce à un large éventail de méthodes de paiement alternatives (par exemple, WeChat Pay, AliPay+, AMEX, etc.). Pour les entreprises qui souhaitent acquérir un avantage concurrentiel à l'échelle internationale, le traitement multidevises est une stratégie efficace.
S'associer à un prestataire de services de paiement réputé
Lors du choix d'un prestataire de services de paiement, la fiabilité, la portée mondiale et l'expertise sont essentielles. Planet est le partenaire idéal pour optimiser votre traitement des paiements, en offrant une solution de bout en bout sécurisée et efficace, adaptée aux besoins de votre entreprise.
Avec Planet, vous pouvez accepter plusieurs méthodes de paiement, y compris les portefeuilles numériques, BNPL et les systèmes de paiement locaux, ce qui permet à vos clients de payer de la manière qu'ils préfèrent.
De plus, les fonctions de sécurité avancées de Planetet la prévention de la fraude en temps réel garantissent une expérience sûre et transparente, tandis que les outils de conversion de devises intégrés tels que Dynamic Currency Conversion (DCC) et Multi-Currency Pricing (MCP) vous permettent d'accéder aux marchés mondiaux sans effort.
Que vous vous développiez à l'international ou que vous cherchiez à augmenter votre taux d'acceptation des paiements, les solutions innovantes de Planetassurent la fluidité, la sécurité et la conformité de vos transactions avec les réglementations les plus récentes. Choisissez Planet et restez en tête de la concurrence grâce à une technologie de paiement de pointe et à une assistance de premier ordre.
Déverrouiller l'avenir du traitement des paiements
Le traitement des paiements : une tâche en constante évolution
Comme c'est le cas dans la plupart des secteurs d'activité, la technologie et les meilleures pratiques en matière de traitement des paiements sont en constante évolution. Un excellent système de traitement des paiements sécurisé datant d'il y a deux ans, s'il n'est pas modifié, est probablement tout à fait déficient au regard des normes d'aujourd'hui.
Bien que les principes fondamentaux d'un bon système de paiement restent les mêmes - pratique, sécurisé, rationalisé, convivial et efficace - la technologie, les méthodes de paiement, les protocoles de sécurité et les exigences de conformité ne cessent d'évoluer.
Adopter une approche proactive du traitement des paiements est essentiel pour répondre aux attentes des clients et du secteur des paiements. Plutôt que d'attendre que votre système devienne obsolète avant d'y apporter des modifications, l'objectif devrait toujours être d'anticiper les besoins changeants de vos clients et d'innover pour garder une longueur d'avance sur la concurrence.
FAQ
Quelle est la différence entre une banque acquéreur et un compte marchand ?
Dans le traitement des paiements, la banque acquéreuse et le compte marchand sont si étroitement liés qu'il est facile de confondre le rôle et l'objectif exacts de chaque entité. En termes simples, la banque acquéreuse facilite le processus de paiement avec la banque émettrice et les réseaux de cartes, pour finalement verser les fonds sur le compte du commerçant. Le compte marchand est l'endroit où les fonds sont temporairement conservés pendant le processus de règlement. De nombreux prestataires de services de paiement modernes fournissent des comptes marchands et font office de banque acquéreuse. Toutefois, il est également courant que les entreprises travaillent avec des sociétés distinctes pour chaque service.
Qu'est-ce que le traitement des paiements de bout en bout ?
Également connu sous le nom de "traitement complet des paiements", le traitement des paiements de bout en bout est une infrastructure de paiement complète qui prend en charge toutes les étapes du processus de paiement, de l'initiation au règlement. Plutôt que de s'appuyer sur diverses sociétés tierces, un système de paiement de bout en bout couvre chaque étape du processus de paiement et l'intègre dans une interface unique.
Quels sont les coûts associés au traitement des paiements ?
Chaque prestataire de services de paiement a ses propres coûts et sa propre structure de frais, qui varie souvent en fonction des services qu'il fournit et du volume des transactions annuelles. Les frais courants associés au traitement des paiements sont les suivants
- Frais de transaction - Il s'agit généralement d'un pourcentage du montant de la transaction, auquel s'ajoute un petit montant forfaitaire.
- Frais de service mensuels - Certains prestataires de services de paiement facturent des frais mensuels en plus des frais de transaction.
- Frais de rétrofacturation - Ces frais sont encourus lorsque les clients contestent des frais et demandent un remboursement.
- Frais de mise en place - Certains prestataires de services de paiement facturent des frais de mise en place, en fonction de la quantité de travail nécessaire pour mettre en place le système de paiement.
