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A medida que el mundo sigue abandonando el efectivo en favor de las tarjetas y los métodos de pago digitales, es más importante que nunca que las empresas comprendan el valor de un procesamiento de pagos seguro y eficaz.
Un sistema de procesamiento de pagos sólido no sólo ayuda a las empresas a agilizar las transacciones, conciliar las cuentas, gestionar la tesorería y prevenir el fraude sino que también desempeña un papel importante en la fidelización de los clientes.
Los consumidores de hoy quieren pagar de forma rápida y eficaz, con la tranquilidad de que sus datos financieros personales están protegidos. Las empresas que dependen de sistemas de pago obsoletos y fragmentados corren el riesgo de salir perdiendo frente a competidores que ofrecen una experiencia de pago más segura e integrada.
Para optimizar el procesamiento de pagos para tu empresa y tus clientes, es fundamental comprender qué ocurre entre bastidores cuando se realiza una transacción y cuáles son las mejores prácticas, en constante evolución.
¿Qué es el procesamiento de pagos?
El procesamiento de pagos es la serie de acciones, en su mayoría automatizadas y electrónicas, necesarias para enviar fondos de un ordenante a un beneficiario de forma segura.
Entre los muchos pasos que hay que dar están la comprobación de que todos los datos del pago son correctos (verificación), la aprobación del pago (autorización) y la transferencia del dinero a la cuenta bancaria del beneficiario (liquidación).
Además del comerciante y el cliente, hay múltiples partes intermediarias e instituciones financieras implicadas en el procesamiento de pagos, cada una de las cuales desempeña un papel clave a la hora de facilitar el movimiento seguro de fondos.
Componentes del procesamiento de pagos
Las principales partes implicadas en el procesamiento de pagos son las siguientes:
Pagador / Cliente - La persona o empresa que envía los fondos / realiza la compra.
Beneficiario / Comerciante - La persona o empresa que recibe los fondos / realiza la venta.
Banco emisor - Institución financiera que proporciona al cliente su medio de pago (por ejemplo, tarjeta de débito) y es responsable de autorizar sus transacciones.
Banco adquirente - Institución financiera que procesa los pagos con tarjeta en nombre del comerciante. Facilita el movimiento de fondos del banco emisor a la cuenta del comerciante (en muchos casos, el proveedor de servicios de pago actúa como banco adquirente y proveedor de cuentas comerciales).
Cuenta del comerciante - Cuenta facilitada por el banco adquirente (o un tercero independiente) en la que se depositan temporalmente los fondos procedentes de las transacciones con tarjeta antes de transferirlos a la cuenta bancaria comercial del comerciante.
Pasarela de pago - El intermediario responsable de transferir de forma segura los datos de pago del cliente al procesador de pagos.
Procesador de pagos - Software que gestiona los procesos técnicos implicados en el envío de información de pago entre la pasarela de pago, el banco adquirente y el banco emisor.
¿Cómo funciona el procesamiento de pagos?
El procesamiento de pagos es un flujo de trabajo de varios pasos, la mayoría de los cuales se producen electrónicamente y duran sólo unos segundos. Los pasos son los siguientes:
Paso 1: El cliente inicia el pago
El proceso de pago comienza cuando un cliente inicia el pago, por ejemplo, pulsando su tarjeta en el terminal o haciendo clic en "enviar" en una página de pago. Esta acción inicial pone en marcha una serie de procesos de verificación y autorización necesarios para transferir correctamente los fondos de su cuenta bancaria a la cuenta bancaria del comerciante.
Paso 2: La pasarela de pago envía los datos de forma segura al procesador de pagos
Después de que el cliente inicie el pago, una tecnología intermediaria conocida como pasarela de pago encripta los datos sensibles del pago (por ejemplo, número de tarjeta, código CVV, fecha de caducidad) y los transmite a otro intermediario conocido como procesador de pagos. Cada vez más, la pasarela y el procesador de pagos son proporcionados por la misma empresa o están integrados en un único sistema de pago de extremo a extremo.
Paso 3: El procesador de pagos envía los datos de la transacción al banco adquirente
A continuación, el procesador de pagos envía de forma segura los datos de la transacción al banco adquirente para su posterior procesamiento.
Paso 4: El banco adquirente envía los datos de la transacción a la red de tarjetas
Una vez que el banco adquirente recibe los datos de la transacción, envía una solicitud de autorización a la red de tarjetas (por ejemplo, Visa, MasterCard o American Express).
Paso 5: La red de tarjetas valida los datos y envía la solicitud de autorización al banco emisor
La red de tarjetas evalúa los datos de la transacción y realiza su propio conjunto de comprobaciones para asegurarse de que los datos de la tarjeta son válidos, los datos se han cifrado correctamente, el comerciante está autorizado a aceptar ese tipo de tarjeta y no hay indicadores de posible fraude (por ejemplo, un importe de transacción inusualmente elevado, una ubicación sospechosa, etc.) Si todo está en orden, la red de tarjetas remite la solicitud de autorización al banco emisor.
Paso 6: El banco emisor aprueba o rechaza la transacción
A continuación, el banco emisor comprueba que la cuenta del cliente está activa y que dispone de los fondos o del crédito necesario para cubrir el importe de la transacción. Basándose en este análisis, aprueba o rechaza el pago y envía esta decisión a la red de tarjetas. Si se aprueba el pago, el cliente se va con el bien o servicio adquirido. Si el pago se rechaza, el comerciante puede solicitar un método de pago alternativo.
Paso 7: El banco adquirente liquida los fondos
Aunque la transacción se haya completado, el proceso de pago no ha terminado. La siguiente fase es la liquidación. La liquidación es el movimiento real de fondos del banco emisor del cliente al banco adquirente del comerciante. Aunque algunas transacciones pueden aparecer como pendientes o disponibles al instante en los extractos bancarios online, la liquidación final no suele producirse hasta el final de cada día laborable.
Paso 8: El banco adquirente ingresa los fondos en la cuenta bancaria del comerciante
Tras procesar la transacción y liquidar los fondos, el banco adquirente realiza el abono en la cuenta del comerciante. A continuación, en función de las condiciones de liquidación (diaria, semanal, etc.), el banco adquirente transfiere los fondos de la cuenta del comerciante a la cuenta bancaria comercial del comerciante.
Los pasos anteriores describen lo que implica procesar pagos con tarjeta. El proceso sigue siendo prácticamente el mismo si un cliente utiliza métodos de pago digitales, como un monedero digital o aplicaciones de compra ahora, paga después (BNPL).
Sin embargo, los monederos digitales suelen incluir medidas de seguridad reforzadas, como la tokenización, para proteger los datos sensibles.
Además, las aplicaciones de BNPL dependen de terceros para comunicarse con los bancos adquirentes a fin de facilitar y gestionar los planes de pago. A pesar de estas diferencias, las funciones básicas de verificación, autorización y liquidación siguen siendo las mismas.
Buenas prácticas en el procesamiento de pagos
Dar prioridad a la seguridad
Al establecer un sistema de pago, la seguridad debe tenerse en cuenta en cada componente y en cada etapa del proceso de venta. Sin protocolos de seguridad sólidos, hasta el sistema de pago más moderno y elegante se cae a las primeras de cambio.
Ante todo, debes proteger los datos confidenciales de tus clientes de los peligros del robo y el fraude. Sólo a partir de esta base segura puede construirse un sistema de pago de alta calidad.
Entre las características de seguridad esenciales para tu sistema de pago se incluyen:
- Cifrado de datos : cifrar los datos de pago confidenciales a medida que se transmiten y procesan garantiza que no puedan ser interceptados y utilizados por piratas informáticos. La forma estándar de cifrar los datos en el procesamiento de pagos es mediante los protocolos SSL/TLS.
- Tokenización - La tokenización añade una capa adicional de seguridad a un sistema de procesamiento de pagos (especialmente cuando se almacena información de pago) mediante la sustitución de datos sensibles por datos no sensibles que son totalmente inútiles si se interceptan.
- Controles de acceso - Estos controles, como la autenticación multifactor (MFA) y las contraseñas de un solo uso (OTP) ayudan a mantener seguras las cuentas de los clientes garantizando que sólo tengan acceso los usuarios verificados y autorizados.
- Detección de fraudes - La integración de herramientas de supervisión y detección de fraudes en tiempo real permite a tu sistema señalar actividades sospechosas y detener el fraude antes de que se produzca.
Mantener el cumplimiento de las normas y reglamentos sobre protección de datos
Un sistema de pago seguro también debe cumplir las normas de seguridad de datos, la más importante de las cuales es la Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).
PCI DSS es un conjunto de directrices estrictas que detallan cómo deben recopilarse, transmitirse y almacenarse de forma segura los datos confidenciales de pago con tarjeta (por ejemplo, número de tarjeta, caducidad, CVC, etc.). Lo aplican las principales redes de tarjetas y su incumplimiento puede acarrear multas e incluso la prohibición de procesar pagos con tarjeta.
Acepte varios métodos de pago
Al ofrecer diversas opciones de pago -como tarjetas, monederos digitales, sistemas de pago locales, opciones de BNPL e incluso criptomonedas- se aumenta la probabilidad de que los clientes puedan utilizar el método que prefieran.
Ofrecer múltiples métodos de pago no sólo es ventajoso desde el punto de vista de la experiencia del cliente, sino que también conduce a mayores tasas de aceptación de las transacciones. tasas de aceptación de transacciones. Cuando los clientes pagan con su método de pago preferido, es menos probable que sufran rechazos y abandonen la transacción.
Aceptar varios métodos de pago es también una forma fácil para las empresas de acceder a nuevos mercados. Por ejemplo, las empresas que aceptan los monederos chinos WeChat Pay y AliPay acceden automáticamente a 2.500 millones de clientes potenciales. Cuando configures tu sistema de procesamiento de pagos, tenga en cuenta las preferencias, métodos y hábitos de pago de tus clientes (o potenciales clientes) internacionales, y optimícelo en consecuencia.
Integrar herramientas de conversión de divisas
Para las empresas internacionales, especialmente las del comercio minorista y la hostelería, ahora es crucial integrar herramientas de conversión de divisas de serie.
Entre ellas se incluyen la conversión dinámica de divisas (DCC), que permite a los clientes realizar pagos con Visa y Mastercard en su moneda nacional en el punto de venta, y Precios multidivisa (MCP)que permite a los clientes ver precios y monedas localizados al principio de su proceso de compra.
Además, el procesamiento multidivisa permite a los clientes pagar en su divisa preferida a través de una amplia gama de métodos de pago alternativos (por ejemplo, WeChat Pay, AliPay+, AMEX, etc.). Para las empresas que desean obtener una ventaja competitiva a escala internacional, el procesamiento multidivisa es una estrategia eficaz.
Asociarse con un proveedor de servicios de pago de confianza
A la hora de elegir un proveedor de servicios de pago, la fiabilidad, el alcance mundial y la experiencia son esenciales. Planet es el socio ideal para optimizar tu procesamiento de pagos, ofreciéndole una solución integral segura y eficaz adaptada a las necesidades de tu empresa.
Con Planet, puede aceptar múltiples métodos de pago, incluidos monederos digitales, BNPL y sistemas de pago locales, lo que garantiza que tus clientes puedan pagar de la forma que prefieran.
Además, las avanzadas funciones de seguridad de Planet y la prevención del fraude en tiempo real garantizan una experiencia segura y fluida, mientras que las herramientas integradas de conversión de divisas, como la Conversión Dinámica de Divisas (DCC) y la Fijación de Precios Multidivisa (MCP), le ayudan a acceder a los mercados mundiales sin esfuerzo.
Tanto si se está expandiendo internacionalmente como si desea aumentar tus índices de aceptación de pagos, las soluciones innovadoras de Planetmantienen tus transacciones fluidas, seguras y conformes con las normativas más recientes. Elija Planet y manténgase por delante de la competencia con tecnología de pago de vanguardia y asistencia de primera clase.
Descubre el futuro del procesamiento de pagos
Procesamiento de pagos: una tarea en constante evolución
Como ocurre en la mayoría de los ámbitos empresariales, la tecnología de procesamiento de pagos y las mejores prácticas cambian constantemente. Un sistema de procesamiento de pagos excelente y seguro de hace dos años, si no se modifica, probablemente sea totalmente deficiente según los estándares actuales.
Aunque los principios básicos de un buen sistema de pago siguen siendo los mismos -conveniencia, seguridad, racionalización, facilidad de uso y eficiencia-, la tecnología, los métodos de pago, los protocolos de seguridad y los requisitos de cumplimiento de la normativa avanzan constantemente.
Adoptar un enfoque proactivo del procesamiento de pagos es clave para mantenerse al día con las expectativas tanto de los clientes como del sector de pagos. En lugar de esperar a que tu sistema se quede obsoleto para realizar cambios, el objetivo debe ser siempre anticiparse a las necesidades cambiantes de tus clientes e innovar para mantenerse por delante de la competencia.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre un banco adquirente y una cuenta de comerciante?
En el procesamiento de pagos, el banco adquirente y la cuenta del comerciante están tan estrechamente relacionados que es fácil confundir la función y el propósito exactos de cada entidad. En pocas palabras, el banco adquirente facilita el proceso de pago con el banco emisor y las redes de tarjetas, y finalmente liquida los fondos en la cuenta del comerciante. La cuenta del comerciante es el lugar donde se retienen temporalmente los fondos durante el proceso de liquidación. Muchos proveedores de servicios de pago modernos ofrecen cuentas comerciales y actúan como banco adquirente. Sin embargo, también es habitual que las empresas trabajen con compañías distintas para cada servicio.
¿Qué es el procesamiento de pagos de principio a fin?
También conocido como "procesamiento de pagos completo", el procesamiento de pagos de extremo a extremo es una infraestructura de pagos integral que gestiona todas las etapas del proceso de pago, desde la iniciación hasta la liquidación. En lugar de depender de varias empresas externas, un sistema de pago integral cubre cada etapa del proceso de pago y la integra en una única interfaz.
¿Cuáles son los costes asociados al procesamiento de pagos?
Cada proveedor de servicios de pago tiene sus propios costes y estructura de comisiones, que a menudo varían en función de los servicios que presta y del volumen de transacciones anuales. Las comisiones más habituales asociadas al procesamiento de pagos son:
- Comisiones de transacción: suelen ser un porcentaje del importe de la transacción, más una pequeña comisión fija.
- Comisiones de servicio mensuales: algunos proveedores de servicios de pago cobran una comisión mensual además de las comisiones por transacción.
- Tasas de devolución de cargos: Estas tasas se generan cuando los clientes impugnan cargos y solicitan su devolución.
- Comisiones de instalación: algunos proveedores de servicios de pago cobran una comisión de instalación, en función del trabajo necesario para poner en marcha el sistema de pago.
