Back
Poiché il mondo continua ad abbandonare i contanti a favore delle carte e dei metodi di pagamento digitali, è più importante che mai che le aziende comprendano il valore di un'elaborazione dei pagamenti sicura ed efficiente.
Un solido sistema di elaborazione dei pagamenti non solo aiuta le aziende a semplificare le transazioni, a riconciliare i conti, a gestire il flusso di cassa e a prevenire le frodi, ma svolge anche un ruolo importante nel garantire la fedeltà dei clienti.
I consumatori di oggi vogliono pagare in modo rapido ed efficiente, con la tranquillità di sapere che i loro dati finanziari personali sono protetti. Le aziende che si affidano a sistemi di pagamento obsoleti e frammentati rischiano di perdere terreno rispetto ai concorrenti che offrono un'esperienza di pagamento più sicura e integrata.
Per ottimizzare l'elaborazione dei pagamenti per la vostra azienda e i vostri clienti, è fondamentale capire cosa succede dietro le quinte quando viene effettuata una transazione e le best practice in continua evoluzione.
Che cos'è l'elaborazione dei pagamenti?
L'elaborazione dei pagamenti è la serie di azioni, per lo più automatizzate ed elettroniche, necessarie per inviare fondi da un pagatore a un beneficiario in modo sicuro.
Tra le varie fasi del processo vi sono la verifica della correttezza di tutti i dati del pagamento (verifica), l'approvazione del pagamento (autorizzazione) e il trasferimento del denaro sul conto bancario del beneficiario (regolamento).
Oltre all'esercente e al cliente, nell'elaborazione dei pagamenti sono coinvolte più parti intermedie e istituzioni finanziarie, ognuna delle quali svolge un ruolo fondamentale nel facilitare il movimento sicuro dei fondi.
Componenti dell'elaborazione dei pagamenti
Le parti principali coinvolte nell'elaborazione dei pagamenti sono le seguenti:
Pagatore/Cliente - La persona o l'azienda che invia i fondi o effettua l'acquisto.
Pagatore / Esercente - La persona o l'azienda che riceve i fondi o effettua la vendita.
Banca emittente - L'istituto finanziario che fornisce al cliente il suo metodo di pagamento (ad esempio, la carta di debito) ed è responsabile dell'autorizzazione delle transazioni.
Banca acquirente - L'istituto finanziario che elabora i pagamenti con carta per conto dell'esercente. Facilita il movimento dei fondi dalla banca emittente al conto dell'esercente (in molti casi, il fornitore di servizi di pagamento funge sia da banca affiliante che da fornitore del conto dell'esercente).
Conto dell'esercente - Un conto fornito dalla banca affiliante (o da una terza parte separata) dove i fondi provenienti dalle transazioni con carta vengono temporaneamente trattenuti prima di essere trasferiti al conto bancario aziendale dell'esercente.
Gateway di pagamento - L'intermediario responsabile del trasferimento sicuro dei dati di pagamento del cliente al processore di pagamento.
Processore di pagamento - Software che gestisce i processi tecnici per l'invio delle informazioni di pagamento tra il gateway di pagamento, banca acquirente e banca emittente.
Come funziona l'elaborazione dei pagamenti?
L'elaborazione dei pagamenti è un flusso di lavoro in più fasi, la maggior parte delle quali avviene per via elettronica e dura solo pochi secondi. Le fasi coinvolte sono le seguenti:
Fase 1: il cliente avvia il pagamento
L'elaborazione del pagamento inizia quando il cliente avvia il pagamento, ad esempio toccando la carta sul terminale o facendo clic su "Invia" in una pagina di cassa. Questa azione iniziale mette in moto una serie di processi di verifica e autorizzazione necessari per trasferire con successo i fondi dal conto bancario del cliente al conto bancario dell'esercente.
Fase 2: il gateway di pagamento invia i dati in modo sicuro all'elaboratore di pagamenti
Dopo che il cliente ha avviato il pagamento, una tecnologia intermedia nota come gateway di pagamento cripta i dati sensibili del pagamento (ad esempio, numero di carta, codice CVV, data di scadenza) e li trasmette a un altro intermediario noto come processore di pagamento. Sempre più spesso, il gateway di pagamento e l'elaboratore di pagamenti sono forniti dalla stessa azienda o integrati in un unico sistema di pagamento end-to-end.
Fase 3: l'elaboratore di pagamenti invia i dati della transazione alla banca acquirente
Successivamente, il processore di pagamento inoltra in modo sicuro i dati della transazione alla banca acquirente per l'ulteriore elaborazione.
Fase 4: la banca acquirente invia i dati della transazione alla rete di carte
Una volta ricevuti i dati della transazione, la banca acquirente invia una richiesta di autorizzazione alla rete di carte (ad esempio Visa, MasterCard o American Express).
Fase 5: la rete di carte convalida i dati e inoltra la richiesta di autorizzazione alla banca emittente
La rete di carte valuta i dettagli della transazione ed esegue una serie di controlli per verificare che i dati della carta siano validi, che i dati siano stati correttamente crittografati, che l'esercente sia autorizzato ad accettare quel tipo di carta e che non vi siano indicatori di potenziale frode (ad esempio, un importo della transazione insolitamente elevato, un luogo sospetto, ecc. Se tutto è in ordine, la rete di carte inoltra la richiesta di autorizzazione alla banca emittente.
Fase 6: la banca emittente approva o rifiuta la transazione
La banca emittente controlla che il conto del cliente sia attivo e che abbia i fondi o il credito disponibile necessari per coprire l'importo della transazione. In base a questa analisi, approva o rifiuta il pagamento e invia la decisione alla rete di carte. Se il pagamento è approvato, il cliente esce con il bene o il servizio acquistato. Se il pagamento viene rifiutato, l'esercente può chiedere un metodo di pagamento alternativo.
Fase 7: la banca acquirente regola i fondi
Anche se la transazione è stata completata, il processo di pagamento non è finito. La fase successiva è il regolamento. Il regolamento è l'effettivo movimento dei fondi dalla banca emittente del cliente alla banca acquirente dell'esercente. Mentre alcune transazioni possono apparire come in sospeso o disponibili all'istante negli estratti conto online, la liquidazione finale non avviene in genere prima della fine di ogni giorno lavorativo.
Fase 8: La banca acquirente deposita i fondi sul conto bancario dell'esercente.
Dopo aver elaborato la transazione e regolato i fondi, la banca acquirente accredita il conto dell'esercente. Quindi, in base ai termini di regolamento (giornalieri, settimanali, ecc.), la banca acquirente trasferisce i fondi dal conto dell'esercente al suo conto bancario aziendale.
Le fasi sopra descritte illustrano il processo di elaborazione dei pagamenti con carta. Il processo rimane in gran parte lo stesso se il cliente utilizza metodi di pagamento digitali, come i portafogli digitali o le applicazioni Buy Now Pay Later (BNPL).
Tuttavia, i portafogli digitali spesso includono misure di sicurezza avanzate, come la tokenizzazione, per proteggere i dati sensibili.
Inoltre, le app di BNPL si affidano a terze parti per comunicare con le banche acquirer per facilitare e gestire i piani di pagamento. Nonostante queste differenze, le funzioni principali di verifica, autorizzazione e regolamento rimangono le stesse.
Le migliori pratiche di elaborazione dei pagamenti
La sicurezza è una priorità
Quando si imposta un sistema di pagamento, la sicurezza deve essere presa in considerazione in ogni componente e in ogni fase del processo di vendita. Senza solidi protocolli di sicurezza, anche il sistema di pagamento più moderno cade al primo ostacolo.
Innanzitutto, è necessario proteggere i dati sensibili dei clienti dai pericoli di furto e frode. È solo da questa base sicura che si può costruire un sistema di pagamento di alta qualità.
Le caratteristiche di sicurezza essenziali per il vostro sistema di pagamento includono:
- Crittografia dei dati - La crittografia dei dati di pagamento sensibili durante la trasmissione e l'elaborazione garantisce che non possano essere intercettati e utilizzati dagli hacker. Il modo standard in cui i dati vengono crittografati nell'elaborazione dei pagamenti è attraverso i protocolli SSL/TLS.
- Tokenizzazione - La tokenizzazione aggiunge un ulteriore livello di sicurezza a un sistema di elaborazione dei pagamenti (in particolare per la memorizzazione delle informazioni di pagamento), sostituendo i dati sensibili con dati non sensibili, del tutto inutili se intercettati.
- Controlli di accesso - Questi controlli, come l'autenticazione a più fattori (MFA) e le password monouso (OTP), contribuiscono a mantenere sicuri i conti dei clienti, garantendo l'accesso solo agli utenti verificati e autorizzati.
- Rilevamento delle frodi - L'integrazione di strumenti di monitoraggio e rilevamento delle frodi in tempo reale consente al sistema di segnalare le attività sospette e di bloccare le frodi prima che si verifichino.
Mantenere la conformità agli standard e alle normative sulla protezione dei dati
Un sistema di pagamento sicuro deve anche rispettare le norme di sicurezza dei dati, la più importante delle quali è il Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).
PCI DSS è un insieme di linee guida rigorose che descrivono in dettaglio come i dati sensibili dei pagamenti con carta (ad esempio, numero di carta, scadenza, CVC, ecc.) devono essere raccolti, trasmessi e archiviati in modo sicuro. È applicata dalle principali reti di carte e la mancata conformità può comportare multe e persino il divieto di elaborare pagamenti con carta.
Accettare più metodi di pagamento
Fornendo una serie di opzioni di pagamento - come carte, portafogli digitali, schemi di pagamento locali, opzioni BNPL e persino criptovalute - aumentate la probabilità che i clienti possano utilizzare il metodo che preferiscono.
L'offerta di più metodi di pagamento non solo è vantaggiosa dal punto di vista dell'esperienza del cliente, ma porta anche a tassi di accettazione delle transazioni più elevati. Quando i clienti pagano con il loro metodo di pagamento preferito, è meno probabile che rifiutino o abbandonino del tutto la transazione.
L'accettazione di più metodi di pagamento è anche un modo semplice per le aziende di accedere a nuovi mercati. Ad esempio, le aziende che accettano i portafogli cinesi WeChat Pay e AliPay hanno automaticamente accesso a 2,5 miliardi di potenziali clienti. Quando impostate il vostro sistema di elaborazione dei pagamenti, considerate le preferenze, i metodi e le abitudini di pagamento dei vostri clienti internazionali (o potenziali tali) e ottimizzate di conseguenza.
Integrare gli strumenti di conversione della valuta
Per le aziende internazionali, in particolare quelle che operano nel settore retail e dell'ospitalità, è ormai fondamentale integrare strumenti di conversione di valuta come standard.
Questi includono la Dynamic Currency Conversion (DCC), che consente ai clienti di effettuare pagamenti con Visa e Mastercard nella loro valuta nazionale presso il punto vendita, e Prezzi multivaluta (MCP) che consente ai clienti di visualizzare prezzi e valute localizzate all'inizio del loro percorso di acquisto.
Per aumentare ulteriormente la convenienza, l'elaborazione multivaluta consente ai clienti di pagare nella loro valuta preferita attraverso un'ampia gamma di metodi di pagamento alternativi (ad esempio, WeChat Pay, AliPay+, AMEX, ecc.). Per le aziende che desiderano ottenere un vantaggio competitivo a livello internazionale, l'elaborazione multivaluta è una strategia efficace.
Collaborare con un fornitore di servizi di pagamento affidabile
Quando si sceglie un fornitore di servizi di pagamento, l'affidabilità, la portata globale e l'esperienza sono essenziali. Planet è il partner ideale per ottimizzare l'elaborazione dei pagamenti, offrendo una soluzione end-to-end sicura ed efficiente, adatta alle vostre esigenze aziendali.
Con Planet, potete accettare diversi metodi di pagamento, tra cui portafogli digitali, BNPL e schemi di pagamento locali, assicurando ai vostri clienti la possibilità di pagare nel modo che preferiscono.
Inoltre, le funzioni di sicurezza avanzate di Planet e la prevenzione delle frodi in tempo reale garantiscono un'esperienza sicura e senza interruzioni, mentre gli strumenti di conversione valutaria integrati, come la Dynamic Currency Conversion (DCC) e il Multi-Currency Pricing (MCP), consentono di accedere ai mercati globali senza alcuno sforzo.
Se vi state espandendo a livello internazionale o state cercando di aumentare i tassi di accettazione dei pagamenti, le soluzioni innovative di Planet mantengono le vostre transazioni fluide, sicure e conformi alle normative più recenti. Scegliete Planet e sarete in vantaggio rispetto alla concorrenza grazie a una tecnologia di pagamento all'avanguardia e a un'assistenza di prim'ordine.
Sbloccate il futuro dell'elaborazione dei pagamenti
Elaborazione dei pagamenti: un compito in continua evoluzione
Come nella maggior parte dei settori commerciali, la tecnologia e le best practice per l'elaborazione dei pagamenti sono in continua evoluzione. Un sistema di elaborazione dei pagamenti eccellente e sicuro di due anni fa, se lasciato invariato, è probabilmente del tutto carente rispetto agli standard odierni.
Sebbene i principi fondamentali di un buon sistema di pagamento rimangano gli stessi - conveniente, sicuro, snello, facile da usare ed efficiente - la tecnologia, i metodi di pagamento, i protocolli di sicurezza e i requisiti di conformità sono in costante evoluzione.
Adottare un approccio proattivo all'elaborazione dei pagamenti è fondamentale per tenere il passo con le aspettative dei clienti e del settore dei pagamenti. Piuttosto che aspettare che il vostro sistema diventi obsoleto prima di apportare modifiche, l'obiettivo dovrebbe essere sempre quello di anticipare le mutevoli esigenze dei vostri clienti e innovare per rimanere al passo con la concorrenza.
Domande frequenti
Qual è la differenza tra una banca affiliante e un conto commerciale?
Nell'elaborazione dei pagamenti, la banca affiliante e il conto dell'esercente sono così strettamente collegati che è facile confondere il ruolo e lo scopo esatto di ciascuna entità. In parole povere, la banca acquirente facilita il processo di pagamento con la banca emittente e le reti di carte, depositando infine i fondi sul conto dell'esercente. Il conto dell'esercente è il luogo in cui i fondi vengono temporaneamente trattenuti durante il processo di regolamento. Molti fornitori di servizi di pagamento moderni forniscono conti commerciali e fungono da banca acquirente. Tuttavia, è anche comune che le aziende lavorino con società separate per ciascun servizio.
Che cos'è l'elaborazione dei pagamenti end-to-end?
Conosciuta anche come "elaborazione dei pagamenti full-stack", l'elaborazione dei pagamenti end-to-end è un'infrastruttura di pagamento onnicomprensiva che gestisce tutte le fasi del processo di pagamento, dall'avvio alla liquidazione. Invece di affidarsi a diverse società terze, un sistema di pagamento end-to-end copre ogni fase del processo di pagamento e lo integra in un'unica interfaccia.
Quali sono i costi associati all'elaborazione dei pagamenti?
Ogni fornitore di servizi di pagamento ha i propri costi e la propria struttura tariffaria, che spesso varia a seconda dei servizi forniti e del volume delle transazioni annuali. Le commissioni più comuni associate all'elaborazione dei pagamenti comprendono:
- Commissioni di transazione - Si tratta in genere di una percentuale dell'importo della transazione, più una piccola commissione fissa.
- Spese di servizio mensili - Alcuni fornitori di servizi di pagamento addebitano un canone mensile oltre alle spese di transazione.
- Spese di chargeback - Queste spese vengono sostenute quando i clienti contestano gli addebiti e chiedono un rimborso.
- Spese di installazione - Alcuni fornitori di servizi di pagamento addebitano una spesa di installazione, a seconda della quantità di lavoro necessaria per rendere il sistema di pagamento operativo.
