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Cet article constitue une introduction complète aux paiements en ligne, en abordant les fondamentaux, les coûts, les avantages, les cas d’usage selon les secteurs, ainsi que la gestion des risques. Comprendre le fonctionnement des paiements en ligne est essentiel pour franchir une nouvelle étape en tant qu’entreprise.
En offrant aux consommateurs un accès simple aux produits et services, les paiements en ligne permettent aux commerçants de dépasser les frontières géographiques et de toucher un public plus large.
Cependant, les paiements en ligne peuvent vite devenir complexes et techniques. Pour vous aider à y voir plus clair, cette introduction propose une vue d’ensemble de ce qu’il faut savoir avant de se lancer.
Poursuivez votre lecture pour découvrir l’essentiel sur les paiements en ligne et comment en tirer pleinement parti en tant que commerçant.
Qu'est-ce qu'un paiement en ligne ?
Les paiements en ligne désignent les transactions effectuées sur Internet pour régler des biens ou des services, qu’ils aient été achetés en ligne ou en magasin. Ces paiements sont traités via des plateformes sécurisées et peuvent être réalisés à l'aide de différentes méthodes, notamment :
- Transactions par carte de crédit ou de débit : Paiements effectués en entrant les détails de la carte dans une passerelle de paiement en ligne.
- Portefeuilles numériques : Services tels que PayPal, Google Pay ou Apple Pay qui permettent aux utilisateurs de stocker des informations de paiement pour des transactions rapides.
- Virements bancaires : Également connus sous le nom de virements télégraphiques, ils permettent d'envoyer des fonds directement entre des comptes bancaires.
- Paiements par débit direct ou ACH : Paiements récurrents automatisés débités directement d'un compte bancaire.
- Services "Achetez maintenant, payez plus tard" (BNPL) : Les options de paiement telles que Klarna ou Afterpay permettent aux clients de payer en plusieurs fois.
Les paiements en ligne peuvent aller de l'achat unique, comme l'achat d'un produit sur un site de commerce électronique, à des paiements récurrents pour des abonnements tels que des services de diffusion en continu, des abonnements à des salles de sport ou des produits SaaS. Ils constituent un moyen rapide, sûr et pratique d'effectuer des transactions, ce qui en fait un élément essentiel du commerce moderne.
Comment fonctionnent les paiements en ligne ? L'essentiel
Pour une introduction aux paiements en ligne, commençons par les bases : qui est impliqué et comment fonctionne le processus de paiement en ligne.
Qui est impliqué dans les paiements en ligne ?
Ce sont les principaux acteurs de tout paiement en ligne :
- Marchand: Propriétaire d'entreprise ou exploitant commercial.
- Titulaire de carte : Personne qui paie un produit ou un service en ligne.
- Acquisition d'une banque: Entité qui traite les paiements par carte de crédit pour les commerçants. Il s'agit par exemple de Visa, American Express, Mastercard, et Discover.
- Banque émettrice : La banque émettrice est une entité qui fournit aux détenteurs de cartes ou aux consommateurs des crédits à utiliser par l'intermédiaire des réseaux de cartes.
- Processeur de paiement: Tierce partie qui peut travailler avec les acquéreurs pour traiter les paiements et transférer les fonds du client au commerçant.
Il est également utile de comprendre ce qu'est une passerelle de paiement qui est un système utilisé pour crypter et sécuriser les informations sensibles afin qu'elles ne soient pas facilement accessibles.
Ces entités travaillent ensemble pour créer un système de paiements en ligne.
Processus de paiement en ligne
Voici une brève description, étape par étape, de la procédure de paiement en ligne :
Étape 1 : Pour démarrer le processus de paiement en ligne, , le commerçant, doit établir une relation avec un acquéreur, une banque émettrice et un processeur de paiement.
Étape 2 : Lorsqu'un paiement en ligne est accepté sur le site web d'un commerçant, les acquéreurs et les processeurs dirigent les paiements vers les réseaux de cartes. Cela se fait par l'intermédiaire d'une passerelle qui tokenise (crypte) toutes les données entrantes. En fin de compte, cela signifie que les données sensibles ne sont jamais visibles ou accessibles via le système du commerçant à des fins de conformité.
Étape 3 : L'acquéreur et les réseaux de cartes traitent ensuite les données sécurisées pour déterminer si le paiement sera accepté ou refusé.
Étape 4 : Une fois que la banque émettrice a pris une décision, celle-ci est renvoyée par la passerelle et affichée sur le site du commerçant en tant que paiement accepté ou refusé.
Bien que vous puissiez choisir un acquéreur, un processeur et une passerelle individuels, il est souvent plus judicieux d'opter pour un fournisseur de services de paiement unique, qui regroupe toutes ces entités dans un système rationalisé.
Cette vue d'ensemble décrit la procédure à suivre pour les paiements en ligne uniques. Il ne tient pas compte des transactions plus complexes telles que les achats récurrents, les abonnements et les devises multiples.
Frais de paiement en ligne
Les paiements en ligne s'accompagnent généralement de coûts. Les principaux sont les suivants :
- Commission d'interchange : Il s'agit du montant facturé par la banque pour assumer le risque lié à l'octroi d'un crédit à un client. La commission d'interchange est basée sur des facteurs tels que le type de carte utilisé, le statut de la carte, le secteur d'activité et le montant de la transaction. Le prestataire de services de paiement paiera ces frais au nom du commerçant, qui peuvent être compris entre 0,05 % + 0,10 £ et 3,10 % + 0,22 £.
- Frais d'évaluation : La banque acquéreuse (Visa, Mastercardetc....) prélève ces frais pour couvrir le coût de l'entretien de l'infrastructure nécessaire à la transmission des paiements électroniques. Ils se situent généralement entre 0,12 % et 0,15 %, mais changent deux fois par an, en avril et en octobre.
- Frais de traitement des paiements : Il s'agit de la commission que le commerçant paie au prestataire de services de paiement en échange du traitement des transactions. Ces frais dépendent de divers facteurs propres au commerçant, tels que le type d'activité, les produits vendus, le montant de la commande, etc. Chacun de ces facteurs peut avoir une incidence sur les frais de traitement des paiements payés par le commerçant.
- Frais de panier d'achat : Si vous vendez des produits ou des services par l'intermédiaire d'une plateforme ou d'une place de marché tierce telle que Shopify, vous pouvez également vous attendre à des frais pour l'utilisation de leurs services de traitement des paiements.
Les coûts supplémentaires liés au paiement en ligne comprennent les frais de service du commerçant, les frais de passerelle de paiement, les frais d'autorisation, les frais de terminal et les frais par transaction.
Avantages des paiements en ligne
Les paiements en ligne présentent des avantages considérables tant pour le commerçant que pour le client.
1. Pour les entreprises
Les paiements en ligne ont inauguré une nouvelle ère du commerce, permettant aux entreprises d'atteindre les consommateurs indépendamment de leur emplacement physique. Les paiements en ligne présentent des avantages évidents pour les entreprises et des avantages supplémentaires qui méritent d'être explorés.
Voici un aperçu rapide des principaux avantages des paiements en ligne pour les entreprises :
Les commerçants peuvent accepter des paiements de n'importe où, quelle que soit la distance géographique. Ils ne sont plus limités par les frontières des pays et peuvent pénétrer de nouveaux marchés mondiaux.
Capture multicanal : les entreprises peuvent accepter des paiements à partir d'un téléphone portable ou d'un ordinateur de bureau, car nous savons tous que les gens aiment faire leurs achats depuis leur téléphone.
Les commerçants peuvent accepter plusieurs devises afin d'acquérir des clients étrangers avec des méthodes de paiement locales, renforçant ainsi la confiance, un signe monétaire (livre, yen, etc.) à la fois.
Au-delà du processus de paiement en ligne lui-même, le choix du bon processeur de paiement peut avoir un effet extrêmement positif sur une entreprise.
Le traitement des paiements en ligne par Planet offre les avantages suivants aux entreprises :
Intégrez votre marque au système de paiement pour une expérience fluide et une reconnaissance instantanée à chaque étape du parcours.
Optimisez votre taux de conversion grâce à un parcours simple et transparent entre le titulaire de la carte et le commerçant.
Les tableaux de bord des transactions simplifient la comptabilité des commerçants et améliorent les flux de travail.
Au lieu de négocier avec les acquéreurs et les banques, Planet prend en charge le processus de paiement en ligne pour permettre aux commerçants de se concentrer sur leur activité. Si vous souhaitez obtenir plus d'informations, pourquoi ne pas prendre contact avec l'un de nos experts ?
2. Pour le client
Outre les avantages pour les entreprises, les paiements en ligne présentent également des avantages pour les consommateurs :
- La multiplicité des modes de paiement permet aux titulaires de cartes d'effectuer leurs achats de la manière qu'ils souhaitent, par exemple au moyen de portefeuilles numériques ou par l'intermédiaire de plateformes de paiement tierces comme Alipay
Les options de devises multiples, telles que la conversion dynamique des devises (DCC), permettent aux titulaires de cartes d'effectuer leurs achats dans la devise locale, ce qui est facile à comprendre et procure une certaine tranquillité d'esprit. Cela, à son tour, favorise une plus grande probabilité de conversion.
La commodité avant tout. Les paiements en ligne simplifient le processus d'achat pour les consommateurs, leur permettant de faire leurs achats où et quand ils le souhaitent.
Différents modèles d'entreprise
Les paiements en ligne sont largement utilisés dans divers modèles d'entreprise, mais cela ne signifie pas qu'il s'agit d'une solution unique. Au contraire, les systèmes de paiement en ligne doivent être adaptés aux nuances des différents secteurs et stratégies de distribution. Voici un aperçu des paiements en ligne dans différents secteurs.
1. Commerce de détail et hôtellerie
Le commerce de détail et l'hôtellerie comptent parmi les systèmes de paiement en ligne les plus simples, car ils couvrent généralement des achats uniques. Une transaction unique en ligne est payée, traitée et renvoyée immédiatement au titulaire de la carte.
Il s'agit des achats classiques en ligne : acheter une nouvelle veste ou un livre sur un site web ou commander de la nourriture ou des produits d'épicerie en ligne.
Pour maximiser les paiements en ligne dans le commerce de détail et l'hôtellerie, il faut envisager d'utiliser le même fournisseur de paiement pour les achats en ligne et les achats physiques. Cela permet de réduire les points de contact et la quantité de travail nécessaire pour traiter les transactions des clients. Les détenteurs de cartes qui ont déjà fait leurs achats en personne et qui poursuivent leurs achats en ligne s'y retrouveront également.
2. Abonnements
Les modèles d'abonnement et de logiciel-service (SaaS) traitent les paiements en ligne différemment des achats ponctuels. Au lieu de transactions uniques, ils s'appuient sur des paiements récurrents et comportent souvent plusieurs niveaux de prix. Cette complexité peut poser des problèmes tant aux entreprises qu'aux clients.
Un système de paiement en ligne bien conçu est essentiel à la croissance des entreprises qui proposent des abonnements. Par exemple, un commerçant peut commencer avec un plan simple de 10 £ par mois, mais au fur et à mesure que les offres se développent, le système doit s'adapter de manière transparente à de nouveaux niveaux ou fonctionnalités.
La flexibilité est essentielle dans les modèles d'abonnement. Si un client décide d'augmenter ou de diminuer son abonnement, le système de paiement doit s'adapter automatiquement pour refléter le changement. Le montant actualisé doit alors être facturé lors du cycle de facturation suivant, ce qui garantit une expérience fluide et sans tracas tant pour l'entreprise que pour ses abonnés.
3. Plateformes tierces
Nous effectuons également des paiements en ligne pour des plateformes tierces qui collectent les fonds des titulaires de cartes et les distribuent au(x) destinataire(s) approprié(s). Il s'agit notamment de places de marché comme Etsy et Shopify, qui permettent aux particuliers d'acheter et de vendre des biens et des services en ligne sans disposer de leur propre vitrine.
C'est là que les paiements en ligne peuvent devenir délicats. Plutôt que de vendre directement au consommateur, un intermédiaire accepte les paiements au nom du commerçant. La plateforme est chargée de payer un ou plusieurs commerçants, ce qui implique souvent des vérifications et des frais importants.
Cela dit, les plateformes tierces simplifient le processus de paiement en ligne en fournissant aux commerçants une infrastructure préétablie pour vendre leurs produits et collecter les paiements. Au lieu de créer une boutique en ligne autonome et un tout nouveau système, ces plateformes proposent des solutions de paiement personnalisables qui conviennent à la plupart des entreprises.
En plus d'offrir des paiements multicanaux et multidevises, les plateformes tierces prennent en charge diverses méthodes de transfert d'argent, ce qui permet aux commerçants de bénéficier d'une grande souplesse et d'une grande liberté. Il existe de simples achats ponctuels, des modèles d'abonnement, des options de panier fractionné, des débits de compte et même des services de dépôt fiduciaire.
Vous constaterez rapidement que ces places de marché abordent les paiements en ligne différemment des modèles classiques du commerce de détail, de l'hôtellerie et des abonnements.
Gestion des risques
Il est plus que jamais essentiel pour les commerçants de mettre en place des systèmes de gestion des risques pour les paiements en ligne afin de sécuriser les informations sensibles. Ces mesures de gestion des risques peuvent être difficiles à mettre en œuvre individuellement, en particulier si vous êtes un commerçant qui n'a pas conclu de partenariat avec une société de traitement des paiements.
En tant que fournisseur, Planet s'assure que notre système de paiement en ligne respecte les normes les plus strictes en matière de sécurité et de conformité. Toutes les données sensibles qui transitent par nos systèmes sont protégées par le plus haut niveau de certification PCI. Cela signifie que les commerçants ne manipulent jamais les données sensibles des cartes, ce qui rend l'ensemble beaucoup plus sûr, surtout si l'on compare avec la remise d'une carte physique lors d'une transaction traditionnelle au détail.
En traitant les informations des consommateurs par l'intermédiaire de passerelles, les données sensibles sont stockées sous forme de jetons, de sorte qu'aucune information ne risque d'être divulguée. Ce niveau de sécurité supplémentaire permet aux commerçants et aux titulaires de cartes d'avoir l'esprit tranquille en sachant que les données seront toujours sécurisées.
Outre la protection des informations privilégiées, Planet propose également des solutions de prévention des fraudes et de rétrofacturation pour une meilleure gestion des risques.
Conseils pour tirer le meilleur parti des paiements en ligne
Les paiements en ligne pour les entreprises ne sont pas une mince affaire. Ces derniers conseils vous aideront à mettre en place un système qui fonctionne pour vous plutôt que contre vous.
- Restez simple : Un processus d'achat facile se traduit par un taux d'achèvement plus élevé. Passez en revue votre propre processus de paiement pour identifier les lacunes ou les points à améliorer. Plus le système est complexe, plus le client est susceptible de l'abandonner.
- Proposer le mode de paiement préféré du client : si un client ne se voit pas proposer le mode de paiement de son choix au moment du paiement, il est probable qu'il quittera le navire sans avoir terminé son achat. Le fait de proposer plusieurs méthodes de paiement, depuis les différents fournisseurs de cartes jusqu'aux portefeuilles mobiles, permet d'augmenter les taux de conversion et d'accroître la confiance des clients.
- Priorité à la conformité PCI : La sécurité est cruciale pour les paiements en ligne, il est donc primordial d'investir dans le plus haut niveau de conformité PCI (que nous proposons sur Planet).
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Que vous soyez un magasin de détail, une entreprise du secteur de l'hôtellerie ou du voyage, Planet propose des systèmes de paiement en ligne conçus pour faire progresser les commerçants.
PlanetLes caractéristiques du système de paiement en ligne de la Commission européenne :
- Solutions de paiement multiples, de l'acquisition de passerelles à la conversion de devises, en passant par la conformité PCI.
- Plusieurs méthodes d'intégration, par le biais d'une API ou d'un plugin. Nous nous intégrons à vos systèmes actuels.
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