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Este artículo es una introducción completa a los pagos online, que abarca los aspectos básicos, los costes, las ventajas, los diferentes casos de uso en el sector y la gestión de riesgos. Comprender los pagos online es crucial para dar el siguiente paso como empresa.
Al ofrecer a los consumidores una forma cómoda de acceder a productos y servicios, los pagos online permiten a los comerciantes saltarse las fronteras geográficas y hacer que su negocio llegue a más público.
Pero los pagos online tienen mucho que ver y pueden volverse muy técnicos rápidamente. Para simplificar las cosas, esta introducción a los pagos online ofrece un esquema general de lo que puede esperar cuando está empezando.
Sigue leyendo para aprender todo lo que necesitas saber sobre los pagos online y cómo sacarles el máximo partido como comerciante.
¿Qué son los pagos online?
Los pagos online se refieren a las transacciones realizadas a través de internet para pagar bienes o servicios, ya sean adquiridos online o offline. Estos pagos se procesan a través de plataformas seguras y pueden realizarse mediante diversos métodos entre ellos:
- Transacciones con tarjeta de crédito o débito: Pagos realizados introduciendo los datos de la tarjeta en una pasarela de pago online.
- Monederos digitales: Servicios como PayPal, Google Pay o Apple Pay que permiten a los usuarios almacenar información de pago para realizar transacciones rápidas.
- Transferencias bancarias: También conocidas como transferencias electrónicas, en las que los fondos se envían directamente entre cuentas bancarias.
- Pagos por domiciliación bancaria o ACH: Pagos periódicos automatizados que se cargan directamente en una cuenta bancaria.
- Servicios "Compra ahora, paga después" (BNPL): Opciones de pago como Klarna o Afterpay permiten a los clientes pagar a plazos.
Los pagos online pueden abarcar desde compras únicas, como la adquisición de un producto en un sitio de comercio electrónico, hasta pagos recurrentes de suscripciones, como servicios de streaming, cuotas de gimnasio o productos SaaS. Proporcionan una forma rápida, segura y cómoda de completar las transacciones, lo que los convierte en una parte esencial del comercio moderno.
¿Cómo funcionan los pagos online? Aspectos básicos
Para una introducción a los pagos online, empecemos por lo básico: quién está implicado y cómo funciona el proceso de pago online.
¿Quién interviene en los pagos online?
Son los principales protagonistas de cualquier pago online:
- Comerciante: Empresario.
- Titular de la tarjeta: Persona física que paga un producto o servicio por Internet.
- Banco adquirente: Entidad que procesa los pagos con tarjeta de crédito para los comerciantes. Algunos ejemplos son Visa American Express, Mastercard y Discover.
- Banco emisor: Entidad que proporciona crédito a los titulares de tarjetas o consumidores para que lo utilicen a través de redes de tarjetas.
- Procesador de pagos: Tercero que puede trabajar con adquirentes para procesar pagos y transferir fondos del cliente al comerciante.
También merece la pena conocer qué es una pasarela de pago que es un sistema utilizado para cifrar y proteger la información confidencial de modo que no sea fácilmente accesible.
Estas entidades colaboran para crear un sistema de pagos online.
Proceso de pago online
He aquí un rápido desglose paso a paso de cómo es el proceso de pago online en acción:
Paso 1: Para iniciar el proceso de pago online, el comerciante debe establecer una conexión con una entidad adquirente, un banco emisor y un procesador de pagos.
Paso 2: Cuando se acepta un pago online a través del sitio web de un comerciante, los adquirentes y procesadores dirigirán los pagos a las redes de tarjetas. Esto se hace a través de una pasarela, que tokeniza (encripta) cualquier dato entrante. En última instancia, esto significa que los datos sensibles nunca son realmente visibles o accesibles a través del sistema del comerciante a efectos de cumplimiento.
Paso 3: A continuación, la entidad adquirente y las redes de tarjetas procesan los datos seguros para determinar si el pago será aceptado o rechazado.
Paso 4: Una vez que el banco emisor haya tomado una decisión, se enviará de vuelta a través de la pasarela y se servirá en el sitio del comerciante como pago aceptado o rechazado.
Aunque puedes elegir una entidad adquirente, un procesador y una pasarela de pago individuales, la elección de un único proveedor de pagos suele tener más sentido, ya que combina todas estas entidades en un sistema racionalizado.
Este resumen describe el proceso para pagos únicos online. No tiene en cuenta transacciones más complejas, como compras periódicas, suscripciones y pagos en varias divisas.
Costes de los pagos online
Los pagos online suelen tener costes asociados. Entre los principales figuran:
- Tasa de intercambio: Es el importe que cobra el banco por asumir el riesgo de conceder un crédito a un cliente. La tasa de intercambio se basa en factores como el tipo de tarjeta que se utiliza, el estado de la tarjeta, el sector y el importe monetario de la transacción. El procesador de pagos pagará estas tasas en nombre del comerciante, que pueden oscilar entre el 0,05% + 0,10 £ y el 3,10% + 0,22 £.
- Tasa de evaluación: El banco adquirente (Visa, Mastercard, etc....) cobra estas comisiones para cubrir los gastos de mantenimiento de la infraestructura que permite transmitir los pagos electrónicos. Suelen oscilar entre el 0,12% y el 0,15%, pero cambian dos veces al año, en abril y octubre.
- Comisión de procesamiento de pagos: Es la comisión que el comerciante paga al procesador de pagos a cambio de procesar las transacciones. La comisión depende de varios factores del vendedor, como el tipo de negocio, lo que vende, el valor del pedido y otros. Cada uno de estos factores puede afectar a la comisión de procesamiento de pagos que paga un comerciante.
- Comisión por el carrito de la compra: Si eres un comerciante que vende productos o servicios a través de una plataforma o mercado de terceros como Shopify, también puedes esperar una tarifa por usar sus servicios de procesamiento de pagos.
Los costes adicionales de los pagos online incluyen las comisiones por servicios comerciales, las comisiones de la pasarela de pago, las comisiones de autorización, las comisiones de terminal y las comisiones por transacción.
Ventajas de los pagos online
Los pagos online tienen grandes ventajas tanto para el comerciante como para el cliente.
1. Para empresas
Los pagos online marcaron el comienzo de una nueva era del comercio, permitiendo a las empresas llegar a los consumidores independientemente de su ubicación física. Tienen ventajas evidentes para las empresas y otros beneficios que merece la pena explorar.
Este es un resumen rápido de algunas ventajas significativas de los pagos online para las empresas:
- Los comerciantes pueden aceptar pagos desde cualquier lugar, independientemente de la distancia geográfica. Se acabaron las limitaciones impuestas por las fronteras nacionales. Acceda a nuevos mercados globales en todo el mundo.
- Multicanal: las empresas pueden aceptar pagos desde móviles y ordenadores de sobremesa.
- Los comerciantes pueden aceptar varias divisas para captar clientes extranjeros con métodos de pago locales. Aumentar la confianza con un signo de libra (o yen) cada vez es más importante.
Más allá del propio proceso de pago online, elegir el procesador de pagos adecuado puede tener un efecto tremendamente positivo en una empresa.
Planet incluye las siguientes ventajas para las empresas:
- Inserta tu marca en el sistema de pago para conseguir un flujo fluido y un reconocimiento instantáneo en cada paso del proceso.
- Aumenta la optimización de la tasa de conversión al crear un flujo sencillo y sin fisuras desde el titular de la tarjeta hasta el comerciante.
- Los paneles de operaciones de pago simplifican la contabilidad de los comerciantes y mejoran los flujos de trabajo.
En lugar de regatear con entidades adquirentes y bancos, Planet se encarga del proceso de pago online para que los comerciantes puedan centrarse en su negocio. Si desea más información ponerse en contacto con uno de nuestros expertos.
2. Para el cliente
Además de los beneficios para las empresas, los pagos online también tienen ventajas para los consumidores:
- Los múltiples métodos de pago permiten a los titulares de tarjetas realizar sus compras de la forma que deseen en , por ejemplo con monederos digitales o a través de plataformas de pago de terceros como Alipay
- Las múltiples opciones de divisas, como la conversión dinámica de divisas o DCC, permiten a los titulares de tarjetas comprar en su moneda local , lo que resulta fácil de entender y aporta tranquilidad. Esto, a su vez, fomenta una mayor probabilidad de conversión.
- La comodidad por encima de todo. Los pagos online simplifican el proceso de compra para los consumidores, permitiéndoles comprar dónde y cuándo elijan.
Diferentes modelos de negocio
Los pagos online se utilizan ampliamente en diversos modelos de negocio, pero eso no significa que sea una solución única para todos. Por el contrario, los sistemas de pago online deben adaptarse a los matices de los distintos sectores y estrategias de distribución. A continuación, le presentamos una panorámica de los pagos online en distintos sectores.
1. Comercio y hostelería
El comercio minorista y la hostelería cuentan con algunos de los sistemas de pago online más sencillos, ya que suelen cubrir compras únicas y puntuales. Una sola transacción online se paga, se procesa y se devuelve al titular de la tarjeta inmediatamente.
Se trata de las clásicas compras online, como comprar una chaqueta nueva o un libro en un sitio web o encargar comida online.
Para maximizar los pagos online en el comercio minorista y la hostelería, considera la posibilidad de utilizar el mismo proveedor de pagos tanto para las compras online como para las físicas. Esto reduce los puntos de contacto y la cantidad de trabajo necesario para procesar las transacciones de los clientes. También familiariza a los titulares de tarjetas que ya hayan comprado en persona y sigan comprando por internet.
2. Suscripciones
Los modelos de suscripción y software como servicio (SaaS) gestionan los pagos online de forma diferente a las compras únicas. En lugar de transacciones únicas, se basan en pagos recurrentes y suelen incluir varios niveles de precios. Esta complejidad puede plantear problemas tanto a las empresas como a los clientes.
Un sistema de pago online bien diseñado es esencial para el crecimiento de las empresas basadas en suscripciones. Por ejemplo, un comerciante puede empezar con un plan sencillo de 10 € al mes, pero a medida que se amplían las ofertas, el sistema debe acomodar sin problemas nuevos niveles o funciones.
La flexibilidad es clave en los modelos de suscripción. Si un cliente decide ampliar o reducir su plan, el sistema de pago debe ajustarse automáticamente para reflejar el cambio. El importe actualizado debe cobrarse en el siguiente ciclo de facturación, lo que garantiza una experiencia fluida y sin complicaciones tanto para la empresa como para sus abonados.
3. Plataformas de terceros
También existen los pagos online para plataformas de terceros que recaudan fondos de los titulares de tarjetas y los distribuyen a los destinatarios correspondientes. Esto incluye mercados como Etsy, que permiten a los particulares comprar y vender bienes y servicios online sin su propio escaparate.
Aquí es donde los pagos online pueden resultar complicados. En lugar de vender directamente al consumidor, un intermediario acepta los pagos en nombre del comerciante. La plataforma se encarga de pagar a uno o varios comerciantes, lo que a menudo implica fuertes verificaciones y comisiones.
Dicho esto, las plataformas de terceros simplifican el proceso de pago online proporcionando a los comerciantes una infraestructura ya creada para vender sus productos y cobrar los pagos. En lugar de crear una tienda online independiente y un sistema completamente nuevo, estas plataformas cuentan con soluciones de pago personalizables que funcionan para la mayoría de las empresas.
Además de ofrecer pagos multicanal y multidivisa, las plataformas de terceros admiten diversos métodos para mover el dinero, lo que permite a los comerciantes flexibilidad y libertad. Hay compras únicas sencillas, modelos de suscripción, opciones de carrito dividido, adeudos en cuenta e incluso servicios de custodia.
Descubrirás rápidamente que estos mercados enfocan los pagos online de forma diferente a los modelos clásicos de venta al por menor, hostelería y suscripción.
Gestión de riesgos
Es más importante que nunca que los comerciantes implanten sistemas de gestión de riesgos para los pagos online con el fin de mantener segura la información confidencial. Estas medidas de gestión de riesgos pueden ser difíciles de aplicar individualmente, especialmente si usted es un comerciante que no se ha asociado con un procesador de pagos.
Como proveedor, Planet garantiza que nuestro sistema de pago online cumple las normas más estrictas de seguridad y conformidad. Todos los datos confidenciales que pasan por nuestros sistemas están protegidos por el más alto nivel de certificación PCI. Esto significa que los comerciantes nunca manejan datos sensibles de tarjetas, manteniendo todo mucho más seguro, especialmente en comparación con la entrega de una tarjeta física para una transacción minorista tradicional.
Al procesar la información de los consumidores a través de pasarelas, los datos sensibles se almacenan en una versión tokenizada, de modo que ningún detalle corre el riesgo de ser divulgado. Esta capa de seguridad añadida ofrece a comerciantes y titulares de tarjetas la tranquilidad de que los datos se mantendrán siempre seguros.
Además de proteger la información privilegiada, Planet también ofrece soluciones de prevención del fraude y devolución de cargos para una gestión adicional del riesgo.
Consejos para sacarles el máximo partido
Hay muchas cosas que intervienen en los pagos online para empresas. Estos consejos finales te ayudarán a implantar un sistema que trabaje a tu favor y no en tu contra.
- Que sea sencillo: Un proceso de compra sencillo conduce a una mayor tasa de finalización de la compra. Revisa tu propio proceso de pago para identificar cualquier laguna o área de mejora. Cuanto más complejo sea el sistema, más probable es que el cliente lo abandone, así que vale la pena mantener la sencillez.
- Ofrecer la opción de pago preferida por el cliente: si un cliente no encuentra su opción de pago preferida en la caja, es probable que abandone el barco sin completar la compra. Garantizar múltiples métodos de pago, desde varios proveedores de tarjetas hasta monederos móviles, aumenta las tasas de conversión y la confianza del cliente.
- Dar prioridad al cumplimiento de la normativa PCI: La seguridad es crucial para los pagos online, por lo que es primordial invertir en el más alto nivel de conformidad PCI.
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Tanto si te dedicas a la venta al por menor como a la hostelería o al sector de los viajes, Planet ofrece sistemas de pago online diseñados para llevar a los comerciantes más lejos.
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